Старье:

Счетчики:

Подпишись:

RSS подписка: RSS

Популярные посты:

Мой полезный софт:

Рубрики

Поиск по сайту:

Архив записей в категории ‘Личные финансы’


Может ли быть наемный сотрудник богатым?

мая 31, 2017

То, что предприниматель может быть богатым, знают все. Но может ли наемный сотрудник быть богатым? Имеется ввиду не яхты и виллы, а такой middle. Типа выйти на пенсию и иметь какой-то cash flow, позволяющий спокойно выращивать цветы и деревья на лужайке у коттеджа и 3-4 раза в год ездить в Англию на футбол, в Грецию на море и по Волге на катере.

Допустим, у нас есть два брата-близнеца Вася и Петя. Каждый много работал и продвинулся на работе. У каждого из них есть жена, ребенок и квартира, ипотека за которую выплачена. То есть, базовые потебности закрыты. Возьмем для простоты, что обоим по 30 лет, а зарплата каждого составляет 120 тысяч рублей в месяц. При этом расходы на семью составляют 70 тысяч рублей. То есть, условно, одна семья может в месяц откладывать около 50 тысяч рублей ежемесячно. В меня щас начнут кидать помидорами разные аноны, что таких зарплат в том же Владимире нет. Тут можно сослаться на открытые данные Сбербанка – там можно посмотреть, какая в среднем заявленная зарплата по тому или иному региону. Сами проверьте.

На графике видно, что средний хомячок, который брал кредит жене на шубу перед новым годом, заявил Сбербанку 45 931 во Владимире и 94 716 в Москве. То есть, семья из двух среднестатических получателей кредита по Владимиру вполне себе зарабатывают по 90-100К в мес.

Но вернемся к нашему Васе и Пете. Допустим оба этих персонажа мечтают максимально быстро прикупить себе дом вблизи города, чтобы провести в нем счастливую пенсию. У каждого из них есть накопления 400 тыс рублей.

Пусть это будет вот этот дом, коробка в поле за 2,7 млн:

Чтобы жить в таком доме, нужно вложить в него сумму соразмерную его стоимости. Но Вася считает, что лучше синица в руках, и берет эту коробку в ипотеку. Ежемесячный платеж 32596 рублей:

Получается, что Вася неосознанно попадает в кредитное рабство, после выплаты ипотеки и расходов на семью у него остается всего лишь около 17 тыс рублей в месяц, которые он тратит на ремонт купленного коттеджа. Экстраполируем ситуацию на 10 лет, получаем вот такой график:

То есть, через 10 лет Вася выплатит ипотеку за свой коттедж мечты, и вложит около 2 миллионов рублей в его ремонт. При этом, все эти годы он будет жестко экономить, чтобы закончить стройку века, возможно ему придется брать несколько кредитов на лечение зубов или холодильник. В случае увольнения или снижения зарплаты Васина мечта уйдет в собственность банку.

Итого: Вася 10 лет живет в страхе под гнетом ипотеки, свободных денег нет, никуда не ездит. Возможно, он работает не нелюбимой работе только ради своей мечты о доме.

Петя пошел другим путем. Он решил нацелиться на формирование капитала. Петя взял простые инструменты с низкой доходностью: гособлигации, вклады, мелкие офисы, студии в аренду. Петя не считает себя крутым инвестором, поэтому его идеальная доходность 10% годовых.

Петя положил 400 тысяч на вклад в Совкомбанке, и пополнял в течение двух лет. Как только накопилась первая сумма, Петя купил мелкий офис с арендаторами, и продолжил пополнять вклад каждый месяц. После накопления еще 2 млн рублей Петя купил студию по очень низкой цене, потому что у него были наличные, а продавец бывший чиновник срочно драпал от уголовного преследования и серьезно скинул цену.

Через 10 лет капитал Пети 10 миллионов рублей:

Для простоты я фиксировал выплату процентов за год в начале следующего года.

Итого: Петя крут и относительно свободен. Его рентный доход помимо зарплаты около 80 тыс в месяц, он может в любой момент не инвестировать эти деньги и поехать на пару недель в Европу погулять.

Кроме того, Петя не так сильно зависит от работодателя, он может легко поменять работу или вообще не работать какое-то время. Так же он может напрячь булки и поработать еще 10 лет, до момента, когда ему будет 50:

К 50 годам у него будет активов на 33 миллиона рублей, ежемесячный доход 230К. Это без финансовых пирамид и хайпов. Просто копи и не теряй бабло. 

Критика: работать 20 лет на дядю, фуу. Да, это фу и бе, но не все готовы быть предпринимателями, вебмастерами. Точнее многие готовы, но не у всех получается успешно.

Критика 2: все съест инфляция, рубль упадет. Да, рубль упадет, а инфляция 5%. А вот ставка по ипотеке 11%, по потребительским кредитам 20%. Кредиты едят ваш капитал в 2-4 раза быстрее.

Критика 3: десять, двадцать это много! Да, это много, но они пройдут независимо от того, планировал ты на эти годы что-либо или нет. Они все равно пройдут. Можешь дальше покупать свой седьмой айфон в кредит.

Критика 4: у Васи в итоге есть дом, а у Пети нет. Ну да, чето не подумал об этом. Но Петя может купить дом за наличные через 6-7 лет, а у Васи он будет в собственности только через 10, да и то недостроенный.

У читателей блога есть примеры успешных не предпринимателей? Накидайте в каменты.

Категории Личные финансы | Комментарии (27)

Вещи, которые ты имеешь, потом имеют тебя

января 30, 2017

Эта фраза из книжки Чака Паланика, она как-то хорошо прижилась в голове, и стала одним из жизненных принципов. Суть в том, чтобы иметь в собственности минимум вещей, и совсем не иметь вещей, которые не несут в себе ценности.

Ценность вещи или ее отсутствие можно считать двумя способами:

Тут важный момент, что любая вещь в каком-то смысле пассив, она кушает пространство внутри квартиры, просит смены батареек, чистки, уборки себя и пространства вокруг.

Если у тебя дома 50 таких вещей, то они займут целую комнату. Наверняка, у каждого есть родственники, у которых трехкомнатная квартира забита чем-то, что не вынимается из шкафа годами. Например, у моей мамы такая квартира: книги с советских времен, какие-то старые вещи, которые никто не носит. А ведь она может выбросить, продать все это, и переехать в двушку, сэкономив на разнице в стоимости квартиры и коммуналке.

В моем доме пример вредной вещи вот этот:

Это фёрбик, он умеет пердеть и рыгать. Эта игрушка не может дать ничего полезного моим детям, зато занимает место и требует замены батареек. Конечно, я бы никогда не купил такую игрушку.

Есть и обратные примеры полезных игрушек: настенный говорящий букварь – по нему дочка сама выучила буквы, карта мира, разные развивающие книжки, прочитанные от корки до корки по многу раз.

Еще важный момент, что часто ранее полезная вещь, становиться бесполезной и начинает пылиться (читай – отбирать у тебя деньги). Тут важно заметить факт запыления и быстро слить ее на авито. Недавно был продан цифровой фотик-мыльница, поскольку его функции заменила камера в айфоне, и два года он валялся в шкафу.

Удивительно, но продать можно почти все, даже остатки обоев или старую мебель.

У меня на авито около 105 проданных лотов из личных вещей, даже если брать среднюю стоимость лота 1500 рублей, то это 157 000 рублей.

Грубо говоря, сумма всех продаж старых вещей на авито позволила сгонять на море на Кипр всей семьей. Неплохо же.

Кстати, хороший способ сделать ревизию, и держать дома только нужные вещи – это переезд. Чем чаще переезжаешь, тем больше у тебя мотивация выбросить или продать старье, которое придется таскать за собой при переезде.

Категории Личные финансы | Комментарии (13)

Начинаю работу над ошибками по личным финансам

мая 24, 2016

Этим постом открываю серию статей по личным финансам. Наверно, буду писать больше по этой теме в дальнейшем, потому что у меня очень сильные проблемы в этой области, а блог мне помогает собраться и структурировать свои мысли, а так же действовать системно, не отступая от намеченных целей долгое время.

Начну с того, что у меня был финансовый план на 2014-2015 гг, который я сформировал в октябре 2014. Тогда у меня не было совершенно никаких активов, а был расход на ипотеку порядка 15 т.р. в месяц.

План был примерно такой:
— полное закрытие всех кредитов — ипотека, кредит на машину (выполнено)
— формирование дохода от инвестиций (выполнено)
— формирование фундамента для полного отказа от работы в среднесрочной перспективе (не выполнено)

Инструменты первичного накопления капитала:
— вклады с низкой доходностью
— недвижимость с низкой доходностью
— покупка сайтов с высокой доходностью
— инвестирование в дивидендные акции с потенциально высокой доходностью

Это как бы стратегические цели, тактически у меня был план получать 8 т.р. от моих первых инвестиций к октябрю 2015 года, естественно закрыв к тому времени все кредиты. Правда, мне так и не удалось научится выгодно покупать доходные сайты, этот пункт зафейлился, и возвращаться к нему я не буду.

Средства заработка все те же: работа в офисе на дядю, немного своих клиентов на продвижении, немного доходов от adsense и продажа лидов прямым покупателям.

В целом, я полностью выполнил поставленные цели к октябрю 2015 года, полностью закрыв все кредиты и получая доходы от инвестиций (вклад в банке и пару сайтов adsense).

Но потом все результаты данного труда были перечеркнуты одной крупной покупкой. Я купил большую квартиру совершенно без отделки, при этом продав ранее свою со всей мебелью. Сейчас я совершенно ясно понимаю, что данное решение было довольно импульсивным, эмоциональным, и совершенно неоправданным, не вписывающемся в вышеуказанный финансовый план.

Почему так произошло? Я из очень бедной семьи, родители преподаватели, все детство и юность мне очень хотелось восполнить пробелы, хотелось машину, очень хотелось квартиру, бывать на море почаще. Сейчас я понимаю, что это ловушка. Тебе хочется машину получше, квартиру побольше, а потом ты оказываешься наедине со своими кредитами и сидишь на трех работах, чтобы их отдать. Но все же иногда темная сторона может взять верх над логикой, буду стараться, чтобы такого больше не происходило.

Но вернемся к нашим финансам. В ремонт трехкомнатной квартиры я уже вложил стоимость однушки (больше миллиона рублей). Плюс стоимость самой покупки 3,3 миллиона. При этом я еще не переехал, но уже потратил порядка 4,5 млн рублей. Со всей мебелью и бытовой техникой получиться сумма, близкая к 5 млн. Ни за что бы не влез в такие расходы, заранее зная стоимость ремонта (хотя мог спланировать).

Так что ошибка номер один: нужно было не продавать мою трешку в панельке, а потерпеть 3-5 лет, и купить однушку, сдавая ее посуточно.

Неприятность заключается в том, что я залез в долги, чтобы сделать ремонт, поскольку заранее не просчитал полную стоимость отделки. А стоимость просто нереальная. Мешок какой-нибудь волма-слой стоит 300+ рублей, а их нужно около 100.

Поэтому ситуация на сегодня:

Пассивы:
— аренда квартиры 25 000 рублей в мес
— кредит на ремонт квартиры (вот уж не думал, что возьму кредит на такую идиотскую цель) 7911 рублей в месяц
— долг перед родственниками: 80 000 рублей, беспроцентный
Итого: — 32 911 рублей в месяц

Активы (зарплату и клиентские деньги не считаю, это не актив):
— сайты под adsense: 1800 рублей – полный автомат, не требуют моего участия
— больше ничего ааааа!
Итого: + 1800 рублей в месяц

Накопления:
накопительный счет 10 000 рублей
Этот счет открыл очень давно, он крайне удобен – если деньги не нужны, то они лежат и приносят 5%, если нужны – снимаешь и тратишь на пирожки. Сегодня сделал первый шаг – закинул туда свободные 10 К просто для того, чтобы понять, что я осознал свои ошибки и сделал первый шаг для их исправления. Такой психологический трюк.

Задача на май: доделать ремонт и переехать, снизить статью в пассивах по аренде квартиры.

Задача на 2016 год: закрыть кредиты, отдать долг родственникам и превысить объем поступлений с активов над утечками от пассивов.

Кажется, в 30 лет ко мне пришла мудрость, что почти неважно, сколько ты зарабатываешь. Важно только то, как растет твой капитал каждый месяц. Капитал – это что-то, что приносит тебе деньги без твоего участия. Один мой знакомый моего возраста ездит на полноприводной audi a5, но живет с родителями. У него нет никакой недвижимости, он все деньги вкладывает в эту дорогую машину (кредит, обслуживание). Безумец. Хотя со стороны кажется, что он очень богат.

Есть и несколько плюсов в моем положении. Во-первых, осознал свои ошибки, и понимаю, как быстро их исправить. Во-вторых, кредиты меня крайне мотивируют работать. Этакий способ выйти из зоны комфорта.

Продумываю разные варианты, как снизить расходы и быстро вернуть долги:
— После переезда жить в квартире пока буду без мебели, искать ее с большими скидками на распродажах. По-хорошему, нужно было так же покупать стройматериалы.
— Нашел у себя пачку доменов – покупал, чтобы продать, тема у меня не пошла, расчехлил MFA движок, повесил доров, траф пошел, капнули первые деньги. Попробую развивать эту тему при наличии времени.
— В семье две машины, каждая имеет рыночную стоимость 300 К, на одной жена возит детей по секциям, на второй гоняю я. Подумываю продать одну и взять что-то попроще типа оки, но не уверен, стоящее ли решение. Так же есть машина у матери, которая гоняет на дачу только по выходным, может начать использовать ее по будням вместо своей? Думаю, но пока не уверен, что стоящее решение.
— Собираю специфические знания – не помню из какой книги фраза, кажется, Метод Тыквы. Тусуюсь у Олега вокруг да около, собираю инфу про активо и другие возможные инструменты для наращивания капитала. Постоянно смотрю лоты в разделе «готовый бизнес» на авито. Но пока данный пунктик выполняется тухло. Новых хороших знаний не наросло.

Будет интересно услышать мнение читателей по поводу ваших личных финансов. Есть ли у вас накопления или активы, кроме сайтов?

Категории Личные финансы | Комментарии (20)